Jeśli chodzi o uzyskanie kredytu hipotecznego jako osoba samozatrudniona, krąży wiele przerażających historii.
W rzeczywistości jednak uzyskanie kredytu hipotecznego na własny rachunek może być bezbolesne – pod warunkiem, że wiesz, jak grać w tę grę. Owszem, zanim zaczniesz, musisz uporządkować pewne sprawy, ale nawet osoby zatrudnione przez pracodawcę muszą zaznaczyć pewne pola, zanim będą mogły złożyć wniosek.
Krótko mówiąc, uzyskanie kredytu hipotecznego na własny rachunek jest bardziej skomplikowane, ale nie niemożliwe. A dzięki informacjom przedstawionym poniżej, będziesz w stanie śmiało ruszyć naprzód ze swoim wnioskiem.
Przejdźmy do rzeczy, dobrze?
Jak samozatrudnienie wpływa na uzyskanie kredytu hipotecznego?
Samozatrudnienie może oferować wiele korzyści, takich jak elastyczność, kontrola nad pracą i potencjał wyższych dochodów.
Jednakże, jeśli chodzi o zabezpieczenie kredytu hipotecznego, bycie własnym szefem może stanowić inny zestaw wyzwań. Przyjrzyjmy się, jak samozatrudnienie wpływa na proces uzyskiwania kredytu hipotecznego.
Samozatrudnienie i postrzegana niestabilność
Po pierwsze, ważne jest, aby zrozumieć, dlaczego pożyczkodawcy hipoteczni mogą inaczej postrzegać osoby samozatrudnione.
Głównym powodem jest stabilność dochodów. Jako pracownik najemny, zazwyczaj masz stały dochód, który jest stosunkowo łatwy do udowodnienia za pomocą zaledwie kilku odcinków wypłaty. Kredytodawcy postrzegają to jako wiarygodny wskaźnik, że będziesz w stanie spłacać raty kredytu hipotecznego.
Z drugiej strony, osoby samozatrudnione często mają zmienne dochody ze względu na charakter ich pracy. Ten nieregularny dochód może być postrzegany przez kredytodawców jako ryzyko, ponieważ jest mniej przewidywalny, nawet jeśli ogólny roczny dochód jest wysoki.
Zasadniczo pożyczkodawcy chcą mieć pewność, że będziesz w stanie spłacić kredyt hipoteczny, a niespójne dochody utrudniają im ocenę tego.
Twoje nawyki podatkowe mogą mieć wpływ
Sposób raportowania dochodu do celów podatkowych może mieć wpływ na ocenę wniosku o kredyt hipoteczny przez kredytodawcę.
Osoby samozatrudnione zazwyczaj odliczają jak najwięcej wydatków, aby zminimalizować swój dochód podlegający opodatkowaniu. Jednak w przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny niższy dochód podlegający opodatkowaniu może działać na niekorzyść, ponieważ może się wydawać, że nie zarabiasz wystarczająco dużo, aby regularnie spłacać kredyt hipoteczny.
Kryteria pożyczkodawcy również mają znaczenie
Na koniec warto zauważyć, że każdy dostawca kredytów hipotecznych ma inne kryteria.
Podczas gdy niektórzy pożyczkodawcy mogą być bardziej konserwatywni w swoim podejściu do osób samozatrudnionych, inni mogą specjalizować się w kontaktach z tą grupą i mieć bardziej zniuansowane zrozumienie ich wzorców dochodów. W rezultacie może się okazać, że oferty, warunki i stopy procentowe różnią się znacznie w zależności od pożyczkodawcy.
W obliczu tych wyzwań ważne jest, aby pamiętać, że bycie samozatrudnionym nie uniemożliwia uzyskania kredytu hipotecznego – oznacza to jedynie, że być może będziesz musiał przejść przez nieco bardziej złożony proces.
Zrozumienie wymogów dotyczących kredytu hipotecznego
Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny dla osób samozatrudnionych ważne jest, aby zrozumieć konkretne kryteria, które biorą pod uwagę pożyczkodawcy.
Zapoznanie się z tymi wymaganiami może pomóc w lepszym przygotowaniu i zwiększeniu szans na zatwierdzenie kredytu hipotecznego.
Dowód dochodu
Pierwszym wymogiem jest solidny dowód dochodu. Dla osób samozatrudnionych, Jest to często bardziej skomplikowane niż w przypadku osób zatrudnionych przez pracodawcę, które zazwyczaj muszą jedynie dostarczyć odcinki wypłat.
Jako osoba samozatrudniona, prawdopodobnie będziesz musiał przedstawić rachunki za co najmniej dwa lata, aby dać pożyczkodawcy jasny obraz swoich dochodów.
Może to obejmować:
- Formularze SA302: Są to formularze zeznania podatkowego od HM Revenue and Customs. Podsumowują one dochód za dany rok podatkowy. Niektórzy pożyczkodawcy mogą poprosić o ten formularz, aby ocenić Twoje zarobki.
- Konta firmowe: Jeśli prowadzisz działalność w ramach spółki z ograniczoną odpowiedzialnością, może być konieczne dostarczenie rachunków firmowych, wykazujących zyski i środki pieniężne zatrzymane w firmie.
Ocena kredytowa
Podobnie jak w przypadku każdego wnioskodawcy o kredyt hipoteczny, kluczowe znaczenie ma utrzymanie dobrej zdolności kredytowej.
Pożyczkodawcy wykorzystują ocenę kredytową do oceny zdolności kredytowej i określenia stopnia ryzyka. Mając to na uwadze, warto sprawdzić swój raport kredytowy pod kątem wszelkich nieścisłości i w razie potrzeby pracować nad poprawą wyniku.
Płacenie rachunków na czas, utrzymywanie niskiego wykorzystania kredytu i nie ubieganie się o nowy kredyt zbyt często może również pomóc w poprawieniu wyniku.
Depozyt
Posiadanie znacznego depozytu może zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.
Większy depozyt zmniejsza wskaźnik LTV (Loan to Value), co oznacza, że pożyczkodawca musi pożyczyć mniej w porównaniu do wartości nieruchomości, zmniejszając swoje ryzyko.
W przypadku osób samozatrudnionych, dążenie do depozytu w wysokości 20% lub więcej może pokazać pożyczkodawcom, że jesteś poważnym i zdolnym pożyczkobiorcą.
Ocena przystępności
Kredytodawcy przeprowadzą również ocenę przystępności. Obejmuje to analizę dochodów i wydatków w celu ustalenia, czy stać Cię na spłatę kredytu hipotecznego, zwłaszcza w przypadku wzrostu stóp procentowych.
Korzystne jest zminimalizowanie wydatków w miarę możliwości w miesiącach poprzedzających złożenie wniosku.
Stabilność biznesowa
Pożyczkodawcy mogą również przyjrzeć się stabilności Twojej firmy. Pod uwagę mogą być brane takie czynniki, jak długość prowadzenia działalności, perspektywy ekonomiczne branży i plany biznesowe.
Tak więc, jeśli możesz wykazać stały, konsekwentny dochód i solidny biznesplan, może to pozytywnie wpłynąć na twój wniosek.
Przygotowanie do ubiegania się o kredyt hipoteczny dla osób samozatrudnionych
Przygotowanie do ubiegania się o kredyt hipoteczny może wiązać się z dodatkowymi krokami w porównaniu do osoby, która jest tradycyjnie zatrudniona.
Oto kilka wskazówek, które pomogą Ci jak najlepiej przygotować się do ubiegania się o kredyt hipoteczny:
Uporządkuj swoje dokumenty finansowe
Dokumentacja finansowa powinna być aktualna i uporządkowana.
Obejmuje to osobiste i firmowe wyciągi bankowe, zeznania podatkowe i rachunki, jeśli działasz w ramach spółki z ograniczoną odpowiedzialnością. Pożyczkodawcy będą chcieli zobaczyć co najmniej dwa lata dochodów, choć niektórzy mogą wymagać trzech lat.
Przejrzysta i kompletna dokumentacja może pomóc przyspieszyć proces składania wniosku i wykazać Twoją wiarygodność jako pożyczkobiorcy.
Utrzymanie dobrej zdolności kredytowej
Twoja ocena kredytowa odgrywa znaczącą rolę w decyzji pożyczkodawcy.
Przed złożeniem wniosku sprawdź swój raport kredytowy pod kątem błędów i w razie potrzeby podejmij kroki w celu poprawy wyniku.
Jak wspomniano wcześniej, może to obejmować opłacanie rachunków w terminie.utrzymywanie niskiego wykorzystania kredytu i unikanie nowego zadłużenia w miesiącach poprzedzających złożenie wniosku.
Zaoszczędź na większy depozyt
Większy depozyt może wzmocnić wniosek o kredyt hipoteczny, ponieważ zmniejsza ryzyko pożyczkodawcy. Pokazuje również pożyczkodawcom, że potrafisz efektywnie zarządzać swoimi pieniędzmi i konsekwentnie oszczędzać w czasie.
Staraj się oszczędzać 20% lub więcej, jeśli możesz.
Utrzymuj niski wskaźnik zadłużenia do dochodów
Wskaźnik zadłużenia do dochodów to kolejny czynnik brany pod uwagę przez pożyczkodawców.
Jest to kwota dochodu przeznaczana co miesiąc na spłatę zadłużenia. Jeśli jest on zbyt wysoki, pożyczkodawcy mogą wątpić w twoją zdolność do zarządzania spłatami kredytu hipotecznego.
Przed złożeniem wniosku należy rozważyć spłatę długów, jeśli to możliwe, aby zmniejszyć ten wskaźnik.
Przygotuj się na wyjaśnienie swojej działalności
Pożyczkodawcy mogą chcieć lepiej zrozumieć Twoją firmę, w tym jej kondycję finansową i perspektywy na przyszłość.
Przygotuj się na wyjaśnienie swojego modelu biznesowego, bazy klientów i planów rozwoju.
Posiadanie dobrze przygotowanego biznesplanu może być pomocne.
Rozważ współpracę z brokerem kredytów hipotecznych
Brokerzy hipoteczni mogą pomóc w poruszaniu się po zawiłościach procesu i potencjalnie połączyć Cię z pożyczkodawcami, którzy są bardziej wyrozumiali dla dochodów osób samozatrudnionych.
To wszystko na kolejny tydzień. Mamy nadzieję, że ten artykuł na temat ubiegania się o kredyt hipoteczny dla osób samozatrudnionych okazał się pomocny.
Jeśli myślisz o kupnie lub sprzedaży i chciałbyś mieć po swojej stronie renomowanego agenta nieruchomości, któremu możesz zaufać, nie szukaj dalej niż Petty’s. Działamy we wschodnim Londynie i okolicach od 1908 roku, a nasz przyjazny zespół sprzedaży z przyjemnością pomoże zrealizować Twoje marzenia o nieruchomości.
Zadzwoń do nas już dziś, aby dowiedzieć się, w jaki sposób możemy pomóc Ci w przeprowadzce.
Artykuł autorstwa: Catherine Bransgrove
Catherine pracuje w agencji nieruchomości od 1986 roku, a jej lokalna wiedza nie ma sobie równych, mimo że pochodzi z Bonnie Scotland! Mieszka w Loughton od 33 lat i jest jednym z najlepszych menedżerów sprzedaży, Catherine jest prawdziwym profesjonalistą.
020 3370 8781 / Email bezpośrednio